Wer nicht weiß, wohin er will, der darf sich nicht wundern, wenn er ganz woanders ankommt. – Mark Twain

Das Kontenmodell

Eine Möglichkeit die Verbindlichkeiten los zu werden, einen Puffer zu haben und dann zu beginnen zu investieren ist ein rational angelegtes Kontenmodell. Dieses gibt es in allerlei Variationen, ich fasse die Kerninhalte des gerade beschriebenen Buches hier zusammen. Bildlich gesprochen kann ein Kontenmodell wie eine Art Brunnen vorgestellt werden. Ist der erste Bottich voll, fließt das Geld in den zweiten. Ist dieser voll fließt es in den dritten usw. Zu beachten ist hierbei, dass die Töpfe im besten Fall einer nach dem anderen gefüllt werden sollten, weil sonst im absolut schlechtesten Fall die Schulden bezahlt werden müssen, die Vermögenswerte gebundenes Kapital sind und der Job weg ist. Das Modell soll Stück für Stück davor schützen über Daueraufträge und verschiedene Konten.

Der Notgroschen ist für Notfällt, wie das Auto geht kaputt gedacht. Keine Notfälle sind ein Urlaub oder ein neuer Fernseher. Er sorgt dafür, dass du in einer Notzeit, nicht an deine langzeitinvestitionen ran musst, sondern diese schön weiter arbeiten lassen kannst. Ca zwei bis drei Monatsgehälter sind eine gute Sache. So viel, dass du und alle von dir abhängigen Personen drei Monate lang weiterleben können.
Dieser kann je nach Geschmack zusammen mit der Tilgung der Schulden gefüllt werden. Aus einem einfachen Grund: verliere ich meinen Job und habe noch den Notgroschen, kann ich für zumindest ein paar Monate so weiterleben, und einen neuen suchen. Ist dieser hingegen leer, muss ich Schulden aufnehmen um so weiter zu leben, bis ich einen neuen Job habe, da kein Geld rein kommt.

Wir kennen nun unsere Verbindlichkeiten und zahlen diese so schnell wie möglich ab. Am schnellsten geht es, indem wir ein paar Monate unsere Ausgaben etwas senken bis die Verbindlichkeiten bezahlt sind. Das spart Tilgungszinsen.

Ab hier können die verschiedenen Töpfe unserer Vermögenswerte mit Daueraufträgen gefüllt werden. Einen ETF automatisch jeden Monat besparen ist einmal Arbeit und danach läuft es voll automatisch.

Rentenversicherung und Budgets

Die Töpfe müssen über festgelegte Budgets verfügen. Sind diese erreicht, kann der nächste Topf befüllt, das nächste Konto mit einem Dauerauftrag versehen werden. Immer zu Beginn des Monats werden die verschiedenen Kosten verteilt. Fixkosten auf das eine Konto, variable Kosten auf ein anderes. Das was am Ende noch übrig bleibt, steht frei zur Verfügung und kann ausgegeben werden.
Ist das Gesamtziel erst einmal definiert können auch die einzelnen Töpfe definiert werden. Beispielweise das für die Altersvorsorge. Hier kommt es darauf an wie viel man im Alter haben möchte und wie viel man vom Staat bekommt. Eine Übersicht wie viel Rente man tendentiell bekommen könnte, kann bei der Deutschen Rentenversicherung angefordert werden. Die dazu benötigte Nummer kann vom Gehaltszettel abgelesen werden. Da das Rentenniveau aber sinkt, kann von einer kleiner werdenden Zahl ausgegangen werden.

Doch wie viel Rente wird später an einen ausbezahlt? Dies kann grob auf dieser Website berechnet werden: Rechner

Die Rentenlücke errechnet sich aus dem letzen Monatseinkommen und der zur erwartenden Rente (inflationsbereinigte Werte). Steuern, Versicherung gehen davon noch ab. Inflationsbereinigt ist es immerhin schon. Hat man diese Werte vor Augen, können die Ziele etwas genauer gesteckt werden, welche finanziellen Mittel bis zur Rente zur Verfügung stehen sollten.

Um diese Lücke zu schließen kann jetzt im jungen Alter mit investitionen dafür gesorgt werden, dass genug Mittel im Alter zur Verfügung stehen werden. In Verbraucherzentralen und von Honorarberatern können wichtige Informationen gesammelt werden. Wenn sich herausstellen sollte, dass mehr gespart werden muss als bisher möglich, sollten entweder die Ausgaben verkleinert oder die Einnahmen erhöht werden. Kommt natürlich auf die Summe an, die im Alter gewünscht ist. 1500€ oder 2500€.

Humankapital – dein größter Vermögenswert

“Ich kann nicht auf das Verhandlungsseminar, ich muss doch sparen und investieren.”

Angenommen du hast die Wahl zwischen einer Gehaltsverhandlung ohne Seminar und einer mit. Viele werden nun die Kosten nicht aufbringen, weil sie nur die Kosten sehen. Die entgangenen potentiellen Gewinne durch die Erkenntnisse und besser Gehaltsverhandlung habe ich auch selbst sehr spät erst erkannt. Wissen ist Macht, aber nur dann wenn es eingesetzt wird.

Verzichte ich darauf zu verhandeln, verzichte ich damit direkt auf Geld jeden Monat. Die Kosten für das Seminar oder die Schulung sind rasend schnell wieder rein geholt. Investitionen in uns selbst sind die Wichtigsten. Es muss nur angewendet werden.

“Wie viel Geld sollte man dafür denn verwenden”: in vielen Büchern wird von 10% gesprochen. Natürlich müssen diese auch an Ziele geknüpft werden. Ich wachse und investiere kontinuirlich, wofür auch dieser Blog steht. Die bisherigen Ausgaben von ca 300€ für Bücher sind nicht vergleichbar mit dem Wissen die ich daraus extrahieren und anwenden konnte.

Es gibt nur eins was auf Dauer teurer ist als Bildung: keine Bildung. – John F. Kennedy

Wie fängt man überhaupt an – Überblick verschaffen

Bevor du ans investieren denkst, muss deine aktuelle Lage geklärt werden. Nur wenn du weißt wo du gerade stehst kannst du deine Ziele daran ausrichten. Wo wir wieder bei Kiyosaki wären und basics in Betriebswirtschaftslehre, die jeder verstehen kann, wenn er sich damit beschäftigt.

Kenne deine Vermögenswerte: Was hat/bringt einen Wert. Dieser Cashflow entscheidet über deine finanzielle Situation. Eine vermietete Wohnungen, Aktien, eine eigene Firma. All dies bringt Geld in deine Tasche. Dem gegenüber stehen die Verbindlichkeiten, beispielsweise ein Auto. All das was dir wirklich jetzt schon gehört kommt auf die linke, all das was anderen gehört und du noch abbezahlen musst auf die linke Seite. Der idealfall ist es, wenn ein positives Ergebnis raus kommt, sprich mehr Vermögenswerte als Verbindlichkeiten vorhanden sind.

Dieser Punkt ist deshalb so wichtig, weil es eine gewisse Sicherheit gibt. Wird der Job gekündigt muss das Geld irgendwie rein kommen. Ein negatives Nettovermögen ist nicht allzu schlimm. Hauptsache man bewegt sich in die richtige Richtung.

Gute Schulden: Darlehen für eine Mietwohnung – es wird ein Vermögenswert aufgebaut, welcher ohne die Schulden nicht möglich wäre.
Schlechte Schulden: Konsumschulden – es wird ein Verbrauchsgut mit Wertverfall gekauft, welches den Vermögensaufbau behindert.

Was haben Wurzeln mit Investments zu tun
Wurzeln wie auch die eines Baumes geben halt. Unsere Investments sind unsere Wurzeln. Sie wachsen langsam, ziemlich unsichtbar und versorgen den Baum mit Nährstoffen. So wird aus Geld mehr Geld. Wenn ein Sturm aufkommt und die Aktien in den Keller rauschen, bleibst du trotzdem stehen. Du hast noch andere Vermögenskanäle und mit der Zeit legt sich der Sturm auch wieder. Die Zeit ist der wichtigste Faktor. Langzeitanlagestrategie.

Versicherung und Tempelbesichtigung – Opportunitätskosten

In meinem letzen Japanurlaub gab es einen hoch angesehenen Tempel zu dem hunderte Touristen Tag ein Tag aus stürmten und die riesige Anlage erkunden. Mein bester Freund und ich, interessiert wie wir sind haben uns dort für den Einlass angestellt. Laut Onlinebewertungen kann die Warterei, wenn man Pech hat, schon eine ganze Stunde dauern, aber das war es uns wert. Eine Stunde später stehen wir noch immer in der Schlange und überlegen langsam ob es das Wert ist. “Jetzt stehen wir hier schon so lange, lass uns wo anders hin gehen, hier gibt es 100te andere Tempel.”, was vermutlich die normalste Reaktion ist. Also sind wir in einen anderen kleineren, aber nicht weniger schönen Tempel gegangen und haben dort unseren Mittag verbracht.

Bei Versicherungen wie beispielsweise Rentenversicherungen haben viele oft das Problem auszusteigen, weil sie schon so lange einzahlen. Es ist im Grunde genau wie wenn ich irgendwo anstehe und mich entscheide es ist es nicht wert. Weg damit. Die Zeit oder die bezahlten Euros sind sowieso weg. Warum noch länger damit aufhalten und weiter Euros versenken. Damit muss man dann leben. Die Kosten für die Versicherung sind auch im Falle eines weiterführen weg. Es geht darum auch in der Zukunft nicht noch weiter Kosten zu haben und die Opportunitätskosten noch weiter in die Höhe zu schrauben. Opportunity = Möglichkeit, bezeichnet das was man mit dem Geld machen könnte, wenn es nicht in diese Versicherung gesteckt werden würde. Beispielsweise einen ETF besparen und wirklich Vermögen damit aufzubauen.

Vergangene Kosten sollten nie die Rechtfertigung in ein zukünfitges Investment sein.

First job syndrom und Frustkäufe – Ausgaben

Mit dem ersten richtigen Job wird sich erst einmal etwas gegönnt.

Als Student wohnt man oft in einer WG, fährt lieber Bahn statt Auto, isst weniger auswärts. Das Leben ist günstiger und die Vorfreude auf das erste Gehalt wächst. Endlich kann ich mir das Auto kaufen das ich schon so lange haben will und in eine eigene große Wohnung ziehen. Die Ausgaben in Verbrauchsgegenstände wachsen, für Dinge ohne die man davor eigentlich genau genommen ganz gut zurecht kam. Das Geld das zur Verfügung steht steht wird eben ausgegeben.

Frustkäufe: wir kaufen etwas um uns besser zu fühlen. Nach einem wirklich stressigen Tag im Büro tut so eine neue Tasche oder ein neues PC Spiel wirklich gut. Nur hält dieser Zustand nicht sonderlich lange an. Das ist auch der Grund, warum Kreditkarten so erfolgreich sind. Das schlechte Gefühl des bezahlens wird derart weit in den Hintergrund gestellt, dass das gute Gefühl des neu erworbenen Guts einfach zu verlockend ist. Aus kurzfristiger Sicht keinerlei negatives, nur positives. Ja da muss man doch zuschlagen.
Diese Frustkäufe werden dann oftmals daheim ins Regal gestellt oder versauern auf der Festplatte. Freunde von mit haben unzählige Spiele die sie nicht einmal gespielt haben. Frei nach der Divise: “lieber haben als brauchen”.

Ein Budget für jede Art von Ausgabe zu setzen ist definitiv hilfreich. Apps zu nutzen, in die diese Ausgaben eingetragen werden können, gibt es wie Sand am Meer. Es verschafft einen Überblick und Kostenkontrolle.

Glaubenssätze

Das sind Sätze die wir in unserer Kindheit aufgeschnappt haben, und als Wahr erachten. Diese Glaubenssätze beeinflussen unseren Umgang mit Geld. Es gibt sehr viele negative, welche leicht in positive umgewandelt werden können.

“Wenn ich Geld ausgebe belohne ich mich” – Wie soll es hier möglich sein zu sparen. Es wäre ja eine Bestrafung.

Methode zur Findung von Glaubenssätzen und deren Umkehrung

• Geld ist zum ausgeben da
• Geld macht nicht glücklich
• Reichtum ist ungerecht – so viele Menschen leiden Hunger
• Reichtum macht einsam
• Reichtum sorgt nur für Neid

Angenommen der erste und dritte treffen zu. Reichtum ist ungerecht weil nur wenige ihn haben und viele Menschen leiden Hunger, das ist ja so. “Und du glaubst dass es da einen Zusammenhang gibt? Kannst du dir zu 100% sicher sein dass es so ist? Und ist dieser Glaubenssatz nicht eher hinderlich für deinen Vermögensaufbau?” Mist du hast recht, ich sehe Reichtum dadurch als etwas negatives. Was würde sich ändern wenn du ihn nicht hättest: “vermutlich könnte ich ohne schlechtes Gewissen Geld verdienen und einen Teil spenden, damit wäre dann allen geholfen.”

Fazit: Formuliere den Satz um, sodass er positiv ist. z.B: “Mit Geld und Reichtum kann man gutes tun.”

Jeder negative Glaubenssatz kann in einen positiven umgewandelt werden. Werde dir deines Satzes bewusst, frage dich ob er immer zu 100% stimmt und wandle ihn in etwas positives um, indem du dir passende Beispiele suchst.
Viele kümmern sich nicht um ihre Glaubenssätze. Wenn dich etwas unterbewusst blockiert, kann dein Bewusstsein sein Verhalten gar nicht ändern. Und dann fragen wir uns warum wir uns nicht ändern können, obwohl wir doch so gerne wollen…

Challenge Kapitel 2

Analyse meines eigenes Status Quo. Ausgaben, Einnahmen und Schuldenübersicht anfertigen. Wie viele Verbindlichkeiten ich besitze und wie ich sie los werden kann. Erst die Konten, dann die Versicherungen und dann den Rest. Danach wird überlegt, was mit Altlasten angestellt werden kann. Ist das Nettovermögen Positiv oder Negativ? Es muss eine Übersicht erstellt werden von Einnahmen und Ausgaben und wie viel am Ende des Monats übrig bleibt. Welche Glaubenssätze trage ich mit mir rum und wie kann ich sie umdrehen.

Fazit Kapitel 2

Ich kenne nun mein Nettovermögen, möchte das natürlich nach oben schrauben. Ich kenne Einnahmen und Ausgaben und weiß wo ich weniger ausgeben sollte. Zusätzlich wurde ein negativer Glaubenssatz in einen positiven umgewandelt. Als nächstes gilt es das Ziel zu definieren. Warum mache ich das alles hier.

Investiere in nichts, unterschreibe nichts und kaufe nichts das du nicht selbst vollkommen verstehst. – Natascha Wegelin

Eine Rente von unter 400€ pro Monat? Das erwartet laut Natascha Wegelin 75% aller Frauen in Deutschland, weil Frauen immer noch weniger verdienen als Männer und ein Mann keine Altersvorsorge ist. In einer Umfrage gaben über 20% der befragten Paare an, noch zusammen zu sein, da es sonst finanzielle Probleme nach sich ziehen würde. Meißt würde es die Frau natürlich härter treffen, da sie sich eine Auszeit für die Kinder genommen hat.

Durch das ganze Buch ziehen sich die folgende Punkte:

• Angst vor den persönlichen Finanzen verlieren
• Der Weg, wie das eigene Geld für einen arbeiten kann
• Zusammenhänge und Hintergründe verstehen – für die eigene Strategieentwicklung

Dieses Buch ruft dazu auf, sich selbst um seine finanzielle Bildung zu kümmern und nicht auf Finanzdiestleister, die auf Profisionsbasis arbeiten, zu vertrauen. In dieser Zusammenfassung sind einige große Tipps zusammengetragen, weil wirklich jeder sich um seine finanzielle Bildung selbst kümmern kann und auch sollte.

Ausreden und Zeitbudget

In unserer Zeit haben wir Zugriff auf alle Informationen die wir uns wünschen. Sei es über Bücher (eBooks), Podcasts, Youtube Videos oder Podcasts. Die einzige Hürde die sich viele selbst stellen ist das Beginnen. Das Thema wird als langweilig und mit der Ausrede “mein Mann kümmert sich darum” aus dem Weg geräumt. Klassische Ausreden wie “dafür habe ich gar keine Zeit” und “ich war noch nie gut in Mathe” lässt Natascha nicht gelten. Sie selbst hatte schlechte Noten in Mathe und gibt den Frauen den Hinweis, dass es nur ein wenig Bildung mit ein zwei Büchern und zehn Minuten am Tag benötigt. Es gibt keine Geheimnisse oder komplexe Mathematik um die Materie zu verstehen. Die Autorin selbst betont, dass sie selbst einfach begonnen hat Informationen zu sammeln. So wie wenn sie sich ein neues Auto kauft. Sie überlegt sich was sie braucht und möchte und sucht sich die hierfür notwendigen Informationen. Jeder kann das. Und wer es selbst in die Hand nimmt, nimmt ein großes Stück seines eigenen Lebens in die Hand, wird selbstbewusster und lässt sich weniger von anderen auf der Nase herumtanzen. Unsere Erfolge machen uns selbstbewusster.

Ein erster Schritt kann ein Haushaltsbuch sein, in das über Monate täglich die Ein- und Ausgaben notiert werden. Hiermit kann schnell ein Überblick geschaffen werden, wohin das Geld fließt. Das Getränk und der Snack an der Tankstelle auf dem Weg nach Hause, 3x die Woche summiert sich mit der Zeit. Werden weiterhin Versicherungen bezahlt, die eigentlich nicht mehr nötig sind. Habe ich irgendwo Schulden, zum Beispiel durch einen Studienkredit, die längst abbezahlt werden könnten und nur lästige Tilgungszinsen erzeugen?
Wer seine Kosten kennt kann diese geziehlt angehen und belämpfen.

Geld ist Macht – auch im privaten Kontext

Angenommen du und dein Partner habt ein Kind im Kindergartenalter. Leider ist nun das Kind im Kindergarten krank geworden, während es mit den anderen gespielt hat und muss abgeholt werden. Nun geht es darum wer das Kind denn abholt.

Szenario A: eigentlich war geplant, dass beide gleichermaßen eine Vollzeitstelle suchen und sich die Kinderbetreuung aufteilen. Doch der Mann kann nachmittags nicht weg, die Meetings sind zu wichtig. Und was macht eine gute Mutter: sucht sich eine Teilzeitstelle, damit das Kind nicht den ganzen Tag in der Kinderbetreuung sein muss. Er verdient Geld, Status Karriere. Sie rast zum Kindergarten und kümmert sich um das Kind. Weniger Geld, weniger Status, keine Verfügung über die eigene Zeit.

Szenario B: nun haben beide Partner eine ähnliche Stelle, mit ähnlichem Gehalt und ähnlichem Status. Wer holt nun das Kind ab. Die Antwort ist nicht automatisch “Mama”. Es könnte beispielsweise eine dritte Person wie die Nanny, die Oma oder das Au pair Mädchen sein. Der Status ist gleichgestellt bei beiden und die Mutter wurde durch das eigenst verdiente Geld wieder Herr über ihre Zeit und konnte die Aufgabe der Kinderbetreuung abgeben. Sie kann es natürlich immernoch übernehmen, hat aber nun die Wahl.

Geld, Macht und Zeit sind die Schlüssel. Wenn du Geld hast kannst du einem nervigen Kunden absagen und stehst nicht unter Druck jeden X beliebigen zu bedienen. Du hast die Macht Entscheidungen zu treffen, wie beispielsweise deinem Chef parole zu bieten, ohne gleich bei einer Kündigung auf der Straße sitzen zu müssen. Du hast Zeit, da lästige Aufgaben wie putzen an deine Hausfrau abgegeben wurden. Du kannst selbstbestimmt leben.

Ketchup: Die Finanzberater

Warum manchmal Ketchup besser zum Salat passt als Salatdressing – laut Berater.

Mit einem Finanzplan verhält es sich ähnlich wie mit einem Salat. Nehmen wir an wir möchten einen Salat zubereiten, es fehlt nur noch die Soße. Dein Berater hat zwei davon dabei, ein Salatdressing und Ketchup. Er verdient 10% am Ketchup und 8% an jedem Verkauf des Dressings. Das Dressing würde natürlich viel besser zu deinem Salat passen, jedoch passt das Ketchup viel besser in seinen Plan. Er möchte ja auch nur seine Familie ernähren. Also erklärt er dir mit hohen Frasen warum der Ketchup so viel besser ist und du nickst am Ende einfach, ohne viel verstanden zu haben. Er wird es schon gut mit dir meinen, er ist schließlich dein Berater. Von der Provision weißt du natürlich nichts.
Für die meißten wird klar sein, dass das Dressing viel besser zum Salat passt, doch dieses Wissen muss erst einmal vorhanden sein.

Finanzberater handeln in ihrem eigenen Sinne. Über Provisionen die sie über den Abschluss und die Vertragslaufzeit deines Finanzplans bei ihnen abgeschlossen hast. Meißt wirst du über eine erste Gratisberatung davon überzeugt dich endlich mit dem Thema auseinander zu setzen und endlich jemanden gefunden zu haben, der es dir alles abnimmt. Doch genau hier ist die Falle. Wenn es doch Gratis ist, wovon lebt dann der nette Herr? Von deinem Geld, das er nun verwaltet und schön seinen Teil abzwackt, ohne dass es direkt aus dem Vertrag ersichtlich ist. Bezahlst du 300€ monatlich und glaubst diese würden für dich in voller Höhe angelegt, ist das leider falsch. Die Kosten für die Beratung und alle laufenden Kosten werden abgezogen, sodass deutlich weniger jeden Monat angelegt wird.

Sie nehmen das Geld und garantieren dir einen bestimmten Betrag am Ende. Klingt ja erst einmal gar nicht schlecht. Wenig Risiko, dass die nächste Finanzkrise vor der Tür steht. Diese Sicherheit lassen sich die Versicherer natürlich teuer bezahlen, sie wissen ja selbst nicht, was die Zukunft bringt. Das weiß niemand. Daher nehmen sie lieber das Geld in Form von Gebühren an sich und legen es an. Was jeder selbst hätte tun können. “Aber wenn ich es selbst mache, habe ich doch nicht die Garantie, dass es danach nicht weg ist?” Ja das stimmt, nur legen sie es derart sicher an, dass eine hohe Rendite mehr oder weniger ausgeschlossen ist. Sie wollen ja den garantierten Zinssatz erreichen. Den selben Zinssatz erreicht man auch selbst mit einem Tagesgeldkonto. Nur, abzüglich der ganzen Kosten und Gebühren, machst du am Ende sogar Verlust im direkten Vergleich! Garantien sind teuer.

“Aber ich kann manche Beiträge von der Steuer absetzen” – ja das stimmt, jedoch können sich diese Regelungen ändern, und steuerliche Vorteile sind kein gutes Argument für ein Produkt. Erst recht nicht für ein ansonsten schlechtes.

In diesem Fall wäre es besser, einen Honorarberater zu Rate zu ziehen. Sie sind eine Beratergruppe, welche unabhängig vom Ergebnis bezahlt werden. Die Bezahlung erfolgt ausschließlich durch Sie als Kunden. Honorarberater können Ihnen prinzipiell die gesamte Breite an Finanzprodukten anbieten, da sie ja schon bezahlt worden sind. Natürlich hört sich 500€ erst einmal nach viel an, doch die tausende Euro an Gebühren sind es Wert die einem dadurch erspart beliben.

Auto: der sich selbst erhöhende Lebensstandard

Warum unsere eigenen Autos immer teuerer werden, auch wenn sie uns dadurch nicht besser von A nach B bringen.

Wie schon in meiner Rich dad poor dad Zusammenfassung angesprochen, haben wir die Gewohnheit immer größere Schätze anzuhäufen. Das Hamsterrad beginnt zu laufen. Verbindlichkeiten kaufen, die die Gehaltserhöhung direkt wieder ausgleichen. Wir müssen zeigen, dass wir erfolgreich sind, dass wir es uns leisten können, auch wenn wir das eben nicht können. Unsere Freunde sollen doch stolz sein. Und wir selbst auch mit unserem Leben. Manche gehen sogar soweit, dass sie sich einen Kredit aufnehmen, um den neuen Fernseher oder das neue Auto zu kaufen. Niemand braucht den neuesten Fernseher, aber wir wollen ihn, um zu zeigen, dass wir ihn haben können, auch wenn wir das gerade eben nicht können.

Je schneller man rennt, desto schneller dreht sich das Rad. – Natascha Wegelin

Die Bank verdient an unserer Schuld Zinsen. Um diese Zinsen abzubezahlen, muss härter gearbeitet werden um mehr Geld zu verdienen. Die nächste Gehaltserhöhung geht für den Kredit drauf. Aber man hat so hart gearbeitet, da darf man sich doch mal etwas gönnen. Einen teueren Urlaub zum Beispiel. Wieder mit Kredit. Für diesen muss wieder härter gearbeitet werden…

Die Unterhaltskosten werden hierbei oft garnicht mit betrachtet. Ein Sportwagen ist nicht nur teuerer in der Anschaffung, er verbraucht auch mehr und die Reparaturen sind teuerer, als bei einem kleinen Smart. Also muss wieder mehr Geld verdient werden. Es wird schneller gerannt, das Rad dreht sich somit noch schneller.

Der Prozess der Veränderung

“Ich weiß nicht wie und habe auch keine Zeit mich zu informieren oder mich darum zu kümmern.” Jeder von uns hat 24h Zeit pro Tag, wir nutzen sie nur alle anders. “Ich habe keine Zeit” ist ein anderes Wort für, “Ich möchte meine Zeit für etwas anderes nutzen”.

Geld alleine bringt einen nicht weiter, wenn du nicht weißt wie du damit umgehen musst. Wir alle kennen die Beispiele der Lotto Millionäre, die nach kurzer Zeit noch ärmer sind als zuvor. Sie haben zu viel ausgegeben und alles verloren. Das ganze Geld, die Frau, das Haus und alle Freunde. Wie man so viel Geld ausgeben kann? Da sind wir wieder beim Thema Ausgaben und Einnahmen. Eine Villa, Partys Reisen, all das können sie sich nun leisten. Die stetigen Folgekosten wie Versicherungen und Instandhaltungen werden hierbei kaum berücksichtigt. Egal wie hoch die Einnahmen sind, sind die Ausgaben höher, bleibt am Ende vom Monat trotzdem nichts übrig.

Sich für ein neues Auto zu entscheiden, und von “ich habe keine Ahnung von Autos” bis hin zu “ich habe mein neues Traumauto gefunden” kommen, geht vielleicht drei Wochen. Genau so ist es auch mit finanzieller Bildung. Es können ganze Studengänge damit gefüllt werden, doch so genau muss man es als normale Privatperson gar nicht wissen. Beim neuen Autokauf wird ja auch nicht jedes Getriebe und jedes Automodell unter die Lupe genommen, das würde vermutlich Jahre in Anspruch nehmen. Durch eine kluge Vorauswahl auf einen Viersitzer für die Stadt ist das Ziel schon stark eingegrenzt.

Ob wir uns nun ein neues Auto oder nur eine Hose auf ebay kaufen. Wir haben stets Finanzentscheidungen zu treffen, kleinere oder größere eben. Um sich um seine eigenen Finanzen zu kümmern müssen diese Dinge, die man ja schon kennt nur mit Struktur angegangen werden. Und ganz wichtig: begonnen werden.

Challenge Kapitel 1

Einfach anfangen. Finde für die nächsten 30 Tage jeweils eine Sache die du tun wirst, was mit Geld zu tun hat.

Damit ist nicht gemeint direkt etwas zu kündigen oder das ganze Ersparte in eine einzelne Aktie zu stecken. Am besten ist es sich langsam und am besten gemeinsam mit anderen an das Thema heran zu wagen. Idealerweise jeden Tag. Zehn Minuten in einem Buch lesen, ein Video schauen oder einen Podcast hören. Selbst deinen Kontostand prüfen oder ein Haushaltsbuch anfangen. Für den Anfang reicht anschauen, das Verständnis kommt von ganz alleine. Hauptsache anfangen. Jetzt. Heute. Einfach los legen.

Fazit Kapitel 1

Weniger Faul zu sein als andere, das ist wirklich ein schönes Kompliment. Man muss weder sonderlich intelligent noch gut mit Zahlen sein, um seine Geldangelegenheiten in den Griff zu bekommen. Es reicht ein bisschen weniger Faul oder bequem zu sein. Wie bei einer neuen Sprache. Niemand lernt von heute auf morgen italienisch. Es ist ein Prozess. Stück für Stück kommen neue Vokabeln und Gramattik hinzu. Das wichtige ist den mentalen Schalter umzulegen, die Vergangenheit nicht zu hinterfragen und die Zukunft neu anzupacken.

This book is about the thinking process that many successful people realized. They take something universal and transform it into an asset through a thought process. Trash into cash, if you will. As an example, as a child, Kiyosaki took his comic book collection and opened a small library with it. The comics themselves were liabilities, but with the idea of building a small library for the children of the neighborhood, he transformed them into a retable idea.

The 90/10 Rule

The 90/10 rule deals with the fact that Kiyosaki believes 10% of investors holds 90% of the money. In addition, no money is needed to create assets. Many people who deal with assets create a plan, and only realize that this plan was not the best or even average. Most of them invest for their pensions in order to realize at retirement age that their assets are not high enough.

The 90/10 rule deals with a central question:
“How do you fill your Asset Colum, without buying any Assets.”

It deals with the method of being able to call assets one’s own without spending (much) money on them. Another example: His father owned one of the most expensive properties in Hawaii. However, he hadn’t bought it from his private money. That would have been far too expensive. His company had bought the property and rented it out as a holiday home. He can use it as often and as long as he wants.

Putting part of your salary aside and investing with it is an average idea, or is it a 90/10 idea? Certainly the first one. He talks about buying assets not with money but with ideas. You should be creative. Buying it with money as anyone can is not what he’s aiming for. The mindset has to change, new possibilities have to be found. Creating Assets instead of buying them.
His father taught this with a drastic measure: as a child, he took away his 10ct earnings from him, didn’t even pay him for his work. His father was keen on little Kiyosaki’s creativity. He should learn earning money without being tied to his job.

Bill Gaze didn’t become a billionaire because he had a job and put money aside. He created an asset which was different than anything before. And it still generates money today. Kiyosaki also emphasizes that it is not only possible as an entrepreneur to create an asset. Artists do it with their priceless paintings, inventors with something that has great value, and authors with books that make money years after publishing. Starting a business is only one way, the entrepreneur does it, but there are countless.

It’s a way of thinking.

Like his comic book idea. The comic books itself were a part of the Asset, but not the asset alone. The invisible idea was the whole asset. The power his dad has was his thinking process. He is taking trash into cash. Most people convert cash into trash. Many people have ideas, but they are not able to turn them into assets.

The “job” is an industrial age idea

Humans had always jobs, hadn’t they? No, at least we know them today:

Stone Age: We used to live together in Tribes. Everybody had his task, and everybody helped everybody. One for all, all for one.
Agrarian age: Era of kings and queens. The farmers worked on the lands that belonged to the king.
Industrial Age: Slavery was banished and Workers sold their time on the open market. Most of them became employees or self self-employed doing their best to sell their labor to the highest bidder. That is the modern concept of today’s job.
Information Age work idea: people who do not work, because their ideas are at work. Many drop out of school, and become a billionaire, because of their own idea and without ever having a formal job. So people in the information age do get rich with information. (Not just in this age, it was throu all the other ages) It’s more about the way you think, rather than your education.

Imagination is more important than knowledge – Einstein

Kiyosaki surely buys assets with money. He does it with the money his assets creates. He doesn’t like working for money. Working means money time bounded to his working time. He rather buys assets to buy other assets and liabilities. It’s better to work for years creating an asset than to work your entire life to create someone else’s asset…

In the following, my notes to Tony Robbins book Money – Master the Game are listed. A quick summary for the people out there who want maybe buy this book and want to know whats inside.

#1: Asset managers

Most asset managers can’t beat the market, even if they say. 96% of mutual funds don’t beat the market for a consistent stretch of time. The market is a scale that is always in balance.

#2: Cost Average

Take 10-15% of your income every month, whether the market is up or down. Use the Cost Average Effect. The longer the investment horizon, the greater the potential compound interest effect on the initial value of the investment.

#3: Automate your investment

Automate investing or you probably won’t do it. That’s the key. It’s a lot of work doing it two times a month for 20 years. You will forget it sometimes. I personally use ETF savings plans, because they are debited directly 2x a month from my bank account. Tony Robbins mentioned Schwab in his book.

#4: Index investing

He mentioned, that it’s hard to beat an index the long term. His example is the “S&P 500“. You can invest completely passive. Even if a company which is in the index goes bankrupt, it hardly weighs in the index. The purpose of a stock exchange index is to provide representative documentation of developments on the respective submarket.

#5: Avoid mutual funds

Avoid mutual funds! The banker wants you to buy funds because he earns money with it. It costs regularly and the return is less due to the costs incurred by the banker. Do it yourself. Be your own banker.

#6: How much money for financial freedom

6) Do not aim for a sum until the end of your life, but for permanent interest. A system must be created that supports itself. People are getting older, you don’t know how long you will need it. A rule of thumb says: Take your annual expenses, multiply by 25 and that’s the fortune you need to live on the interest.

#7: Fund manager VS. fiduciary

Fund managers are not your friend. It’s their job to sell you more so they keep their job and get their commission. Find a good fiduciary for expert opinions. A fiduciary manages the assets of another person. He doesn’t care about your finances, so he has no interest in it.

#8: Save taxes

Robbins mentions the “Roth IRA” or “Roth 401(k)” which is generally not taxed under US law. Now, because I live in Germany that’s no option for me. Under German Law, selling real estate after 10 years or cryptocurrency after one year holding is tax-free.

#9: Rule 1: Don’t lose money

Rule 2: Repeat rule 1

#10: Tax is different. Depends on where you live.

Your money “disappears” faster in some places than in others. What do I mean by that: The cost of living and rents are different everywhere. Robbins mentions a website, where you can see the differences in the US. It’s not relevant for people outside the US but burns a nice picture to your head: Click

#11: Diversification

Betting on just one horse is the biggest risk, even with an index. Distribute your risk so that the total yield will decrease though for the start but is the better choice.

#12: Nonprofit organizations

He mentions websites like Vanguard and TIAA-CREF which are not profit-oriented. In other words, no conflict of interest. TIAA’s goal is to help their customers reach their financial goals. I personally write down all my costs in an app and report them every six months. The result is a saving rate of 60%. You can see here how I did it for two years now.